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圖解：江門市住房公積金管理委員會關(guān)于江門市住房公積金個人住房貸款管理辦法

關(guān)于《江門市住房公積金管理委員會關(guān)于江門市住房公積金個人住房貸款管理辦法》解讀文本

一、出臺背景

經(jīng)市法制局審查和江門市住房公積金管理委員會第十七次全體委員會議審議通過，《江門市住房公積金個人住房貸款管理辦法》（以下簡稱《貸款管理辦法》）自2015年4月1日正式實(shí)施，2020年3月31日有效期滿。

按照《江門市行政機(jī)關(guān)規(guī)范性文件管理規(guī)定》（江府辦﹝2009﹞107號）的要求，我們征求了相關(guān)單位對《貸款管理辦法》施行情況的意見，并進(jìn)行了評估。經(jīng)評估，《貸款管理辦法》應(yīng)當(dāng)予以保留，但需要根據(jù)實(shí)際情況適時修訂、完善，滿足繳存職工對住房公積金貸款的需要。在前期充分論證評估和征求意見的基礎(chǔ)上，結(jié)合國家、省有關(guān)新的政策規(guī)定和我市實(shí)際，我們修訂并出臺了《江門市住房公積金管理委員會關(guān)于江門市住房公積金個人住房貸款管理辦法》（江公積金管委會﹝2020﹞1號），替代江房金字[2015]19號文續(xù)期執(zhí)行，江房金字[2015]19號文到期后廢止。

二、主要依據(jù)

（一）《住房公積金管理?xiàng)l例》

（二）《中華人民共和國擔(dān)保法》（主席令第50號）

（三）《貸款通則》（1996年中國人民銀行令第2號）

（四）《江門市住房公積金管理中心關(guān)于江門市住房公積金管理辦法》（江房金字﹝2018﹞73號）

三、主要內(nèi)容

《貸款管理辦法》共23條，主要包括以下內(nèi)容：

（一）第一條明確了制定本辦法依據(jù)的法規(guī)和文件。

（二）第二、三條，明確了本辦法的適用范圍。

（三）第四至第十二條，細(xì)化了住房公積金貸款的對象、條件、額度、期限、利率、辦理程序等具體要求。

（四）第十三至二十二條，細(xì)化了住房公積金貸款的還款方式、還款額計(jì)算、貸后變更、抵押物處置等貸后管理的具體要求。

（四）第二十三條，明確了本辦法未盡事宜的處理方式、辦法具體施行日期及有效期。

四、適用范圍

《貸款管理辦法》適用范圍為江門市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金個人住房貸款的管理。

五、主要變化

（一）修訂了借款人需具備條件

1．原《貸款管理辦法》規(guī)定：需持有有效的中華人民共和國居民身份證或中國人民解放軍軍人證。根據(jù)《關(guān)于在內(nèi)地（大陸）就業(yè)的港澳臺同胞享有住房公積金待遇有關(guān)問題的意見》（建金﹝2017﹞237號）“已繳存住房公積金的港澳臺同胞，與內(nèi)地（大陸）繳存職工同等享有提取個人住房公積金、申請住房公積金個人住房貸款等權(quán)利”的規(guī)定，修訂后的《貸款管理辦法》將需持有有效的中華人民共和國居民身份證或中國人民解放軍軍人證修改為持有有效的身份證件。

2.原《貸款管理辦法》規(guī)定：已連續(xù)按月繳存住房公積金6個月，申請時仍正常繳存住房公積金。根據(jù)《住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》規(guī)定，修訂后的《貸款管理辦法》將已連續(xù)按月繳存住房公積金6個月，申請時仍正常繳存住房公積金修改為已在貸款申請前6個月連續(xù)繳存住房公積金，且申請貸款時住房公積金賬戶應(yīng)處于正常繳存狀態(tài)。

（二）調(diào)整了最高貸款額度計(jì)算公式

原《貸款管理辦法》規(guī)定：職工可享受的個人住房貸款額度根據(jù)以下公式計(jì)算：職工申請貸款時的住房公積金月繳存額×12×至法定退休工作年限×２。根據(jù)《住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》“所申請個人住房貸款額度不應(yīng)高于借款申請人（含共同申請人）公積金賬戶繳存余額的一定倍數(shù)。貸款額度與公積金賬戶繳存余額的倍數(shù)規(guī)定，應(yīng)經(jīng)住房公積金管委委員會批準(zhǔn)并報(bào)上級監(jiān)管部門備案后實(shí)行”規(guī)定，修訂后的《貸款管理辦法》將計(jì)算方法修改為借款申請人可享受的住房貸款額度為借款申請人公積金賬戶繳存余額的一定倍數(shù)，但不得高于我市最高貸款額度。我市最高貸款額度與公積金賬戶繳存余額的倍數(shù)規(guī)定，應(yīng)經(jīng)江門市住房公積金管理委員會批準(zhǔn)并報(bào)上級監(jiān)管部門備案后實(shí)行。

（三）簡化了借款申請人提供的資料

1.原《貸款管理辦法》規(guī)定：借款人憑購房合同、身份證、戶口簿、住房公積金繳存證明和首期款發(fā)票等資料向承辦貸款的金融機(jī)構(gòu)提出申請并填寫申請表。根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于在線政務(wù)服務(wù)的若干規(guī)定》(中華人民共和國國務(wù)院令第716號）的有關(guān)規(guī)定，修訂后《貸款管理辦法》簡化了借款申請人申請時需提交的材料，購房合同可通過數(shù)據(jù)共享獲取的則無需提供。

2.原《貸款管理辦法》規(guī)定：借款人以新建商品房和存量房作為抵押的，應(yīng)與承辦貸款的金融機(jī)構(gòu)簽訂抵押合同，并到房地產(chǎn)抵押登記部門辦理抵押登記手續(xù)。以存量房抵押的，應(yīng)由具有評估資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，抵押率不得超過抵押物評估值的75％。根據(jù)《住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部關(guān)于取消部分部門規(guī)章和規(guī)范性文件設(shè)定的證明事項(xiàng)的決定》規(guī)定，修訂后的《貸款管理辦法》刪除了以存量房抵押的，應(yīng)由具有評估資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，抵押率不得超過抵押物評估值的75％的規(guī)定，借款申請人辦理存量房住房公積金貸款不需要再提交評估報(bào)告。

（四）修訂了貸款辦理流程

原《貸款管理辦法》規(guī)定：借款人簽訂借款合同、辦妥擔(dān)保等手續(xù)后，承辦貸款的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中心發(fā)出的《江門市個人住房貸款發(fā)放通知書》發(fā)放貸款。根據(jù)《住房城鄉(xiāng)建設(shè)部 人民銀行 銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范購房融資和加強(qiáng)反洗錢工作的通知》（建房﹝2017﹞215號）“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在辦理新建商品房按揭貸款、二手房買賣抵押貸款以及其他形式的房屋抵押貸款業(yè)務(wù)時，要以在房產(chǎn)管理部門備案的抵押合同作為放款依據(jù)之一”規(guī)定，修訂后的《貸款管理辦法》規(guī)定借款申請人除了要完成簽訂借款合同、辦妥擔(dān)保等手續(xù)外，還需辦妥合同備案手續(xù)，承辦貸款的金融機(jī)構(gòu)才能根據(jù)中心發(fā)出的《江門市個人住房貸款發(fā)放通知書》發(fā)放貸款。

（五）刪除了質(zhì)押條款。

原《貸款管理辦法》規(guī)定：我市職工辦理住房公積金貸款，擔(dān)保方式由抵押或質(zhì)押，實(shí)際上我市職工辦理公積金貸款的擔(dān)保方式主要以所購住房抵押為主，無需借款人另外提供質(zhì)押物，因此修訂后的《貸款管理辦法》刪除了原《貸款管理辦法》中關(guān)于質(zhì)押的相關(guān)條款。

六、實(shí)施日期

本辦法自2020年4月1日起施行，有效期5年，已審批的住房公積金個人住房貸款按原規(guī)定執(zhí)行。國家、省有新規(guī)定的，按新規(guī)定執(zhí)行。