圖解：江門市住房公積金管理委員會(huì)關(guān)于江門市住房公積金個(gè)人住房貸款置換辦法

解讀文本：江門市住房公積金管理委員會(huì)關(guān)于江門市住房公積金個(gè)人住房貸款置換辦法

JMBG2021012

關(guān)于印發(fā)《江門市住房公積金管理委員會(huì)關(guān)于江門市住房公積金個(gè)人住房貸款置換辦法》的通知

江公積金管委會(huì)〔2021〕1號(hào)

各住房公積金繳存單位和職工：

　　現(xiàn)將《江門市住房公積金管理委員會(huì)關(guān)于江門市住房公積金個(gè)人住房貸款置換辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。執(zhí)行過(guò)程中遇到的問(wèn)題，請(qǐng)徑向江門市住房公積金管理中心反映。

　　附件：江門市住房公積金管理委員會(huì)關(guān)于江門市住房公積金個(gè)人住房貸款置換辦法

江門市住房公積金管理委員會(huì)

2021年3月31日

　　（聯(lián)系電話：0750-3829808）

江門市住房公積金管理委員會(huì)關(guān)于江門市住房公積金個(gè)人住房貸款置換辦法

第一章 總 則

　　第一條為支持職工改善居住條件，減輕利息負(fù)擔(dān)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《住房公積金管理?xiàng)l例》《廣東省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳關(guān)于印發(fā)<廣東省住房公積金資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理的指導(dǎo)意見(jiàn)>的通知》等規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。

　　第二條本辦法適用于江門市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金個(gè)人住房貸款置換的管理。

　　第三條本辦法所稱江門市住房公積金個(gè)人住房貸款置換，包括商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱商轉(zhuǎn)公貸款）及住房公積金個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)商業(yè)性個(gè)人住房貼息貸款（以下簡(jiǎn)稱貼息貸款）。

　　前款所稱商轉(zhuǎn)公貸款，是指我市繳存住房公積金的職工購(gòu)買自住住房并辦理商業(yè)性個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱商業(yè)貸款）后，在還款期內(nèi)申請(qǐng)將商業(yè)貸款余額全部或部分轉(zhuǎn)為住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱公積金貸款）。

　　前款所稱貼息貸款，是指承辦公積金貸款的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱受托銀行）利用銀行資金向符合公積金貸款及商業(yè)貸款條件且在我市繳存住房公積金的借款人發(fā)放貼息貸款，借款人按商業(yè)貸款利率向銀行支付利息，貼息貸款與公積金貸款的利息差額由江門市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱公積金中心）按月支付給借款人。

　　第四條公積金中心根據(jù)住房公積金個(gè)人住房貸款率和資金凈流量，開(kāi)展住房公積金個(gè)人住房貸款置換，防控資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　住房公積金個(gè)人住房貸款率低于85%的，可啟動(dòng)商轉(zhuǎn)公貸款。

　　住房公積金個(gè)人住房貸款率在90%至95%之間，資金凈流量持續(xù)為負(fù)數(shù)的，可啟動(dòng)貼息貸款，暫停商轉(zhuǎn)公貸款。

　　住房公積金個(gè)人住房貸款率在95%以上，資金凈流量持續(xù)為負(fù)數(shù)的，在啟動(dòng)貼息貸款、暫停商轉(zhuǎn)公貸款的基礎(chǔ)上，實(shí)行輪候放款。

　　第五條公積金中心委托具備開(kāi)展住房公積金個(gè)人住房貸款置換業(yè)務(wù)條件的受托銀行辦理商轉(zhuǎn)公貸款或貼息貸款。

第二章 商轉(zhuǎn)公貸款

　　第六條商轉(zhuǎn)公貸款對(duì)象。在我市繳存住房公積金且符合公積金貸款條件的借款人。

　　商轉(zhuǎn)公貸款僅限于將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款，原貸款為組合貸款（一部分為商業(yè)貸款，一部分為公積金貸款，下同）的，不能申請(qǐng)辦理商轉(zhuǎn)公貸款。

　　第七條商轉(zhuǎn)公貸款條件。申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

　　（一）借款申請(qǐng)人在我市購(gòu)買自住住房并辦理商業(yè)貸款。

　　（二）原商業(yè)貸款已還款年限及剩余年限均在1年以上，當(dāng)前無(wú)逾期，且尚未結(jié)清。

　　（三）原商業(yè)貸款銀行同意借款申請(qǐng)人提前償還商業(yè)貸款。

　　（四）原商業(yè)貸款所購(gòu)住房已取得不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證，且僅為該商業(yè)貸款設(shè)定了抵押權(quán)，無(wú)其他擔(dān)保，無(wú)查封等權(quán)利限制情形。

　　（五）借款申請(qǐng)人無(wú)連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月發(fā)生貸款逾期。

　　（六）商轉(zhuǎn)公貸款的借款人、抵押人與原商業(yè)貸款抵押人一致。

　　（七）符合國(guó)家、省和我市公積金貸款規(guī)定。

　　第八條申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的住房?jī)r(jià)格以原購(gòu)房合同價(jià)與原評(píng)估價(jià)較低者計(jì)算。原來(lái)申請(qǐng)商業(yè)貸款時(shí)住房沒(méi)有評(píng)估的，以原購(gòu)房合同價(jià)計(jì)算。

　　第九條商轉(zhuǎn)公貸款額度。商轉(zhuǎn)公貸款的貸款額以千元整數(shù)為單位，且不超過(guò)我市公積金貸款最高額度，不超過(guò)原商業(yè)貸款剩余的貸款本金。

　　第十條商轉(zhuǎn)公貸款期限。商轉(zhuǎn)公貸款的期限以年為單位，且不超過(guò)原商業(yè)貸款的剩余年限及我市規(guī)定的公積金貸款可貸年限。

　　第十一條商轉(zhuǎn)公貸款利率。商轉(zhuǎn)公貸款利率以中國(guó)人民銀行公布的公積金貸款利率為基準(zhǔn)，并按住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部有關(guān)規(guī)定浮動(dòng)。

　　第十二條商轉(zhuǎn)公貸款期限內(nèi)如遇法定利率調(diào)整，于利率調(diào)整的次年1月1日起按新的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

　　第十三條商轉(zhuǎn)公貸款辦理方式。商轉(zhuǎn)公貸款可采用以下兩種方式辦理：

　　（一）先結(jié)清原商業(yè)貸款后發(fā)放公積金貸款。借款申請(qǐng)人經(jīng)公積金中心審批同意后，先自籌資金還清商業(yè)貸款，配合受托銀行辦理原商業(yè)貸款抵押權(quán)注銷登記及商轉(zhuǎn)公貸款或組合貸款抵押權(quán)登記手續(xù)后，公積金中心發(fā)放公積金貸款。

　　（二）以公積金貸款直接歸還原商業(yè)貸款。借款申請(qǐng)人以公積金貸款直接歸還原商業(yè)貸款的，原商業(yè)貸款銀行應(yīng)與受托銀行一致，且具備住房所在地公積金貸款代辦資格。借款申請(qǐng)人經(jīng)公積金中心審批同意，配合原商業(yè)貸款銀行辦理第二順位抵押權(quán)登記手續(xù)后，公積金中心發(fā)放公積金貸款，將公積金貸款資金直接劃至指定的還貸賬戶，用于歸還原商業(yè)貸款部分或全部余額。

　　第十四條商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)材料。申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款時(shí)，借款申請(qǐng)人填寫《江門市住房公積金個(gè)人住房商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)審批表》，并提供本人家庭成員（包括配偶、未成年子女）以下材料：

　　（一）有效的身份證件和婚姻狀況證件原件。

　　（二）原商業(yè)貸款借款合同、抵押合同、貸款余額和貸款明細(xì)原件。

　　（三）原購(gòu)房合同、不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證及契稅證復(fù)印件。

　　（四）借款申請(qǐng)人家庭經(jīng)濟(jì)收入情況、個(gè)人信用報(bào)告。

　　第十五條商轉(zhuǎn)公貸款辦理程序。

　　（一）先結(jié)清原商業(yè)貸款后發(fā)放公積金貸款。

　　1.貸款申請(qǐng)。借款申請(qǐng)人向受托銀行提出商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)，并提供申請(qǐng)貸款所需材料。

　　2.貸款審批。公積金中心對(duì)受托銀行報(bào)送的材料進(jìn)行審核，符合條件的，核定貸款額度并出具同意商轉(zhuǎn)公貸款的審批意見(jiàn)。借款申請(qǐng)人需要使用組合貸款的，向受托銀行申請(qǐng)組合貸款中的商業(yè)貸款部分，受托銀行按商業(yè)貸款條件進(jìn)行審批。

　　3.簽訂合同、辦理抵押權(quán)登記。借款申請(qǐng)人與受托銀行簽訂借款合同后，自籌資金結(jié)清原商業(yè)貸款，配合受托銀行辦理原商業(yè)貸款抵押權(quán)注銷登記及商轉(zhuǎn)公貸款或組合貸款抵押權(quán)登記手續(xù)。

　　4.貸款發(fā)放。公積金中心對(duì)受托銀行報(bào)送的材料進(jìn)行審核，符合條件的，將公積金貸款資金直接劃至借款申請(qǐng)人在受托銀行開(kāi)立的指定賬戶。

　　（二）以公積金貸款直接歸還原商業(yè)貸款。

　　以公積金貸款直接歸還原商業(yè)貸款的，可歸還原商業(yè)貸款全部或部分余額。

　　1.貸款申請(qǐng)。借款申請(qǐng)人向受托銀行提出商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)，填寫承諾書，并提供申請(qǐng)貸款所需材料。

　　2.貸款審批。公積金中心對(duì)受托銀行報(bào)送的材料進(jìn)行審核，符合條件的，核定貸款額度并出具同意商轉(zhuǎn)公貸款的審批意見(jiàn)。

　　3.簽訂合同、辦理抵押權(quán)登記。借款申請(qǐng)人與受托銀行簽訂借款合同，并為原商業(yè)貸款所購(gòu)住房辦理第二順位抵押權(quán)登記手續(xù)。

　　4.貸款發(fā)放及歸還。公積金中心對(duì)受托銀行報(bào)送的材料進(jìn)行審核，符合條件的，將公積金貸款資金直接劃至受托銀行指定的還貸賬戶，受托銀行在收到公積金貸款資金后2個(gè)工作日內(nèi)辦妥歸還原商業(yè)貸款手續(xù)。商轉(zhuǎn)公貸款或組合貸款與原商業(yè)貸款有差額的，借款申請(qǐng)人應(yīng)自籌資金歸還。受托銀行在貸款歸還后2個(gè)工作日內(nèi)將商業(yè)貸款還款憑證及商業(yè)貸款余額等材料交公積金中心核對(duì)。

　　5.原抵押權(quán)注銷。用公積金貸款還清原商業(yè)貸款的，借款人和受托銀行應(yīng)在貸款歸還后20個(gè)工作日內(nèi)辦妥第一順位抵押權(quán)注銷手續(xù)。受托銀行可根據(jù)借款人委托辦理抵押權(quán)注銷手續(xù)并將不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證交公積金中心核對(duì)。

　　第十六條受托銀行應(yīng)當(dāng)在公積金中心審批后2個(gè)月內(nèi)將申請(qǐng)發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款的材料送公積金中心審核。

第三章 貼息貸款

　　第十七條貼息貸款對(duì)象。在我市繳存住房公積金并新購(gòu)買自住住房，且同時(shí)符合公積金貸款條件和受托銀行商業(yè)貸款條件的職工可以申請(qǐng)貼息貸款。

　　第十八條貼息貸款條件。貼息貸款的條件按我市公積金貸款規(guī)定及受托銀行商業(yè)貸款條件執(zhí)行。

　　第十九條貼息貸款額度及貸款期限按我市公積金貸款規(guī)定執(zhí)行。

　　第二十條貼息金額及利率。貼息貸款的貼息金額為借款人按商業(yè)貸款利率與公積金貸款利率計(jì)算的利息差額。計(jì)算公式如下：貼息金額=實(shí)還貸款利息×(1-公積金貸款利率÷商業(yè)貸款利率)。其中, 實(shí)還貸款利息不含因貸款逾期產(chǎn)生的罰息、復(fù)利；公積金貸款利率以中國(guó)人民銀行公布的公積金貸款利率為基準(zhǔn)，并按住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部有關(guān)規(guī)定執(zhí)行浮動(dòng)；商業(yè)貸款利率上限由公積金中心每月核定，不得超過(guò)受托銀行上月發(fā)放商業(yè)貸款的平均利率。

　　第二十一條貼息貸款期限內(nèi)如遇法定利率調(diào)整，于利率調(diào)整的次年1月1日起按新的利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算貼息金額。

　　第二十二條貼息貸款辦理程序。

　　（一）貸款申請(qǐng)。借款申請(qǐng)人向受托銀行提出貼息貸款申請(qǐng)，并提供申請(qǐng)貸款所需材料。

　　（二）貸款審批。公積金中心對(duì)受托銀行報(bào)送的材料進(jìn)行審核，符合公積金貸款條件的，核定公積金貸款額度并出具同意貼息貸款的審批意見(jiàn)。受托銀行按商業(yè)貸款條件對(duì)借款申請(qǐng)人的申請(qǐng)進(jìn)行審批。

　　（三）簽訂合同、辦理抵押權(quán)登記。借款申請(qǐng)人與受托銀行簽訂借款合同，并為所購(gòu)住房辦理抵押權(quán)登記手續(xù)或抵押權(quán)預(yù)告登記手續(xù)。

　　（四）貸款發(fā)放。受托銀行用自有資金向借款申請(qǐng)人發(fā)放貼息貸款。

　　（五）貸款回收。受托銀行負(fù)責(zé)貼息貸款本息的核算、扣款和回收。

　　（六）貸款貼息。公積金中心按月將貼息金額支付給借款人。

　　第二十三條貼息貸款發(fā)放后，借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式、貸款利率償還貸款本息。

　　貼息貸款在借款期間原則上不得變更還款方式和借款人，不得延長(zhǎng)還款期限。確需變更的，須經(jīng)受托銀行和公積金中心同意。借款人申請(qǐng)?zhí)崆斑€款、縮短貸款期限的，由受托銀行按借款合同約定辦理，并通知公積金中心。

　　第二十四條貼息金額在公積金業(yè)務(wù)支出中列支。

　　第二十五條公積金管理中心應(yīng)根據(jù)公積金資金歸集、使用和結(jié)余情況及上一年度增值收益情況，適當(dāng)控制貼息貸款規(guī)模。各受托銀行每年貼息貸款額度由公積金中心進(jìn)行分配。

　　第二十六條貼息貸款按公積金貸款管理，記錄為一次公積金貸款。

　　第二十七條發(fā)生以下情形之一的，公積金中心有權(quán)終止向借款人貼息，并不再實(shí)行貼息貸款的置換轉(zhuǎn)回：

　　（一）借款人向公積金中心、受托銀行提供虛假、失效、非法材料的。

　　（二）借款人被依法宣告失蹤、死亡，喪失或部分喪失民事行為能力又無(wú)人代其履行債務(wù)的。

　　（三）抵押住房被司法機(jī)關(guān)依法限制、處置的。

　　（四）不可抗力因素使抵押住房損毀滅失的。

　　（五）其他應(yīng)終止貼息貸款的情況。

　　第二十八條受托銀行承擔(dān)貼息貸款的貸款風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)貼息貸款按商業(yè)貸款的貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)處置規(guī)定進(jìn)行處理。

　　第二十九條公積金中心在資金寬裕時(shí)，可視實(shí)際情況將貼息貸款的貸款余額置換轉(zhuǎn)回為公積金貸款。貼息貸款置換轉(zhuǎn)回時(shí)，須滿足以下條件：

　　（一）貼息貸款已發(fā)放、未結(jié)清、合同未終止。

　　（二）貼息貸款當(dāng)前無(wú)逾期。

　　（三）借款人無(wú)連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月發(fā)生貸款逾期。

　　（四）貼息貸款轉(zhuǎn)回公積金貸款時(shí)的貸款金額及貸款期限不得超過(guò)原貼息貸款余額及剩余期限。

第四章 附則

　　第三十條受托銀行不按照本辦法辦理住房公積金個(gè)人住房貸款置換業(yè)務(wù)，拖延發(fā)放貸款，未及時(shí)催收商轉(zhuǎn)公貸款或者行使抵押權(quán)利的，公積金中心根據(jù)委托協(xié)議追究受托銀行的責(zé)任。

　　第三十一條本辦法未盡事宜按相關(guān)法律法規(guī)、政策規(guī)定和委托協(xié)議約定執(zhí)行。

　　第三十二條本辦法由江門市住房公積金管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

　　第三十三條本辦法自2021年6月1日起施行，有效期5年，《江門市住房公積金管理委員會(huì)關(guān)于江門市住房公積金個(gè)人住房貸款置換暫行辦法》同時(shí)廢止。國(guó)家、省、市有新規(guī)定的，按新規(guī)定執(zhí)行。